Námět ke zlepšení pro dlužníky v problémech

Jak to funguje? Co můžeme zlepšit?
1

Dobrý den,

mám námět na změnu, která by podle mého názoru prospěla jak dlužníkům, tak investorům i Zonky. Dalo by to nějakou práci nejen Vašemu IT týmu, ale jsem přesvědčen, že by to za to úsilí stálo, a doufám, že se k tomu tady vyjádří se svým názorem i další investoři.

Stručná verze:
Pokud se dlužník dostane do problémů nevlastní vinou za nějakých nešťastných okolností (myšleno skutečně lidsky tragické příběhy), měl by možnost svůj příběh investorům detailně popsat a požádat o pomoc; investor by měl následně možnost mu například odpustit několik splátek (samozřejmě jen v rámci svého podílu z úvěru), prostě z lidského soucitu.

Detailní verze:
Dlužník v problémech, předpokládáme, komunikuje se Zonky a informuje o povaze problémů. Pokud Zonky vyhodnotí - a ověří pravdivost dlužníkova tvrzení - že jde o lidsky smutný příběh vzbuzující soucit, dá dlužníkovi možnost napsat žádost investorům.
Každému zúčastněnému investorovi následně přijde zpráva, něco ve stylu “zemřel mi manžel, vyhodili mě z bytu a nutně potřebuji na pár měsíců ulevit od finanční zátěže, prosím o pomoc” a k tomu dodatek od Zonky “informace žadatele jsme ověřili”. K tomu mi jako investorovi vyskočí stručný formulář, kde budu mít možnost, například, odpustit X splátek nebo odpustit celý zbytek dluhu nebo odpustit úroky na X měsíců nebo nevyhovět žádosti, vyberu si co uznám za vhodné.
Každopádně já, jako investor, tím neovlivním nic víc, než ty 2 stovky, které jsem půjčil; pokud ale shovívavost prokáže třeba polovina investorů, pro dlužníka už to dělá rozdíl.

Pár předpokladů, za kterých by to, myslím, mohlo fungovat:

  1. Investor bude mít možnost neúčastnit se tohoto programu, žádost o pomoc přijde jen těm investorům, kteří souhlasili s tou možností.
  2. Zonky bude skutečně důsledně filtrovat a vyhodnocovat, které žádosti přepošle investorům. Aby jich nebylo moc (průměrný investor by měl statisticky dostat maximálně třeba 3 takové žádostí ročně) a aby byly informace ověřené.
  3. Možnosti, které bude mít investor potom, co mu žádost přijde, musí být nějak smysluplně navržené; třeba možnost odpustit X splátek by tam asi měla určitě být, ale jinak výše napsané návrhy byly výstřely od boku.
  4. Fungování celého systému by muselo být smysluplně vysvětlené investorům; aby každému došlo, že když jsem někomu půjčil 200, tak on mi měsíčně splácí třeba 5 Kč, a když mu 2 splátky odpustím, tak mě to stojí prd a třeba to pro dlužníka bude dělat hranici mezi životem s exekucí a bez… Je, do určité míry, i v racionálním ekonomickém zájmu investorů dlužníkovi ulevit, nejen z lidského soucitu
  5. A nakonec, je riziko, že by příliš mnoho investorů odmítalo účast v programu. Spoléhali by na ty ostatní, kteří dlužníkovi svůj díl odpustí, tím zabrání zesplatnění půjčky a nejvíc vydělal ten, kdo nic neodpustil… Tak by pravděpodobně bylo třeba nějak motivovat investory k solidaritě. Třeba udělat každý půlrok slosování o tisícovku ve stylu “čím větší dobroser (odpustil víc splátek), tím větší šance”. Taková ekonomicky nevýznamná, nicméně psychologicky účinná motivace by mohla přesvědčit dostatek investorů, aby systém fungoval.

A na závěr shrnutí, co by z toho kdo měl?

Dlužník: není třeba komentovat
Investor: dobrý pocit a šance snížit riziko zesplatnění půjčky
Zonky: marketingově dobře využitelná funkce zapadající do image “lidé lidem”, + spokojenější dlužníky i investory

Tak co si o tom, Vážení, myslíte?

1 Like
2

Dobrý den.
Nevím, do jakých ratingů investujete osobně Vy, ale zesplatňují se převážně půjčky při kterých dlužník nekomunikuje a nebo vyhlásil osobní bankrot.
Zonky se vždy snaží komunikovat.
Půjček o kterých zde píšete, těch bude absolutní minimum z oněch zesplatněných.
Navíc teď mají v Zonky dost práce s expanzí na zahraniční trh a spoustou jiných projektů.
Jsem na Zonky skoro 3 roky ( přes 10 tis příběhů, investice cca 4 mil. ) a věřte mi, že Zesplatněných půjček, kde klient komunikuje, je minimum.
Zonky se vždy snaží vyjít vstříc a klienta rozplatit nebo se domluvit.
To co jste napsal, je sice lidské, ale dlužníci maj silnější pud a ten je " Dělám, že neexistuju"
Toť moje zkušenost.
A víte co mám já za lidské ? Ty ztráty, které jsou na obzoru, ty peníze, které se nevymůžou od lidí, co si je s dojemným a růžovým příběhem půjčili a už je nevrátí. To je ode mě lidské, to je můj způsob dobročinnosti-ať si je nechaj.
Jen bych poprosil zákonodárce, aby lidé co měli někdy exekuci nebo insolvenci, aby byli v rejstříku do konce života a aby jim bylo znemožněno okrádat společnost dalším sebezadlužením.
Třeba mě za to teď kamenujte…

7 Likes
3

Souhlasím se Sauronem. Navíc se trochu bojím, aby toho někteří spíš nezneuzivali a nezvolili naschvál uvedený postup ke snížení splácení na úkor investorů.
Věřím, že většina lidí s dluhy v tom není že zmíněných důvodu, ale proto, že to udělají naschvál a tohle by sem přitahlo ještě více takových.
Každý dobrý skutek totiž bude nakonec po zásluze potrestán.

2 Likes
4

Mně je to jasné, že ten přínos pro snížení rizika zesplatnění by byl spíš mizivý… To ani není primární motivace takový systém zavádět.

Celý princip by byl přece v tom, že tuto možnost by dostal skutečně výjimečně jen málokterý dlužník v potížích. Psal jsem že tam musí být mechanismus ověření pravdivosti jeho tvrzení a znovu zdůrazňuji že každý investor by do toho šel zcela dobrovolně - úmyslné zneužití ze strany dlužníků bych tedy neočekával. Ten lidský rozměr “pomůžu 20 Kč někomu, koho je mi fakt líto” by tam samozřejmě výrazně převažoval nad ostatními úhly pohledu.

Vy se bojíte zneužití dobrého skutku, já naopak. Myslím si, že když mají lidé možnost někomu v opravdu těžké a smutné situaci pomoct, a když je rozumně ošetřena hrozba zneužití, byli bychom překvapeni jak moc lidí by se do programu dobrovolně zapojilo.

No třeba jsem jen moc naivní, ale opravdu o funkčnosti tohoto mechanismu nepochybuji - při správné implementaci samozřejmě.

5

Opravdu si myslím, že se jedná o naivní přístup, nedokážu si představit mechanismus ověřování pravdivosti tvrzení dlužníků, a zejména náklady s tím spojené (kdo by je hradil - Zonky ?). Jsme zde primárně jako investoři, ale máme samozřejmě spoustu jiných možností, jak podpořit různé projekty charitativních organizací, které se touto problematikou zabývají - např. Člověk v tísni apod. Tam můžete směřovat část svých prostředků.

6 Likes