Nový systém poplatků


#1

Před pár dny jsme také upravili logiku strhávání poplatku za čerpání úvěru. Nově budeme poplatek strhávat v prvních splátkách a ne tak jako doposud z odchozí částky. Minimálně se to dotkne i Vás , investorů. První splátky Vám budou chodit nižší než následně po celý zbytek splácení půjčky.

Může te mi to blíž vysvětlit, nějak nechápu, proč bych měl dostávat nižší splátky, to jste zas vymysleli nějaký skrytý poplatek pro investory?


#2

Ano, je to tak, jak píšete, pokud nám, investorům, přijde v prvních měsících nižší splátka, znamená to, že nám v portfoliu zůstává vyšší jistina, z jejíž objemu platíme poplatky počítané procentně na denní bázi, tedy oproti dnešku budeme celkově platit za poplatky více.


#3

Já to chápu tak, že z pohledu investora je to ± nastejno:

Před: Dlužník si požádá o 500 000 CZK, reálně dostane 490 000 CZK. Investoři se tak složí na poplatek dlužníkovi (10 000 CZK) a na 490 000 CZK, které dostane dlužník. Pokud dlužník ani nezačne splácet, Zonky se to dotkne jen částečně (pověst, náklady na vymáhání, …), ale přímo svoje peníze v tom Zonky nemá (nepočítám-li investora Zonky).

Po: Dlužník si požádá jen o 490 000 CZK, dostane taky 490 000 CZK. Vedle toho má zaplatit i nějaký poplatek. Jak se bude počítat jeho výše nevím, předpokládejme 2/98, aby vyšel nastejno. Investoři se zde složí jen na těch 490 000 CZK, zbylých 10 000 CZK půjčí Zonky. Dlužník tak bude dlužit 490 000 + 10 000 CZK = 500 000 CZK, stejně jako v předchozím případě. Dluh se tak bude skládat de facto ze dvou částí (zřejmě úročených stejnou sazbou) – 10 000 CZK pro Zonky a 490 000 CZK pro investory. Dlužník bude posílat stejné částky jako v předchozím případě, jen zpočátku půjdou finance primárně Zonkymu (splátka poplatku).

Co se tím změnilo:

  • Skin in game Zonky je tedy de facto minimálně 2 %, ale jen pár měsíců.
  • My u dané půjčky dostáváme zpočátku méně peněz, ale o to více dostaneme později.
  • Zaplatíme více na poplatcích za jednu půjčku, ale úměrně tomu také dostaneme více na úrocích.
  • To ale neznamená vyšší poplatky nebo zisky celkově. Protože se nám zpočátku vracejí peníze pomaleji, bude déle trvat, než je reinvestujeme. Celkový objem zainvestovaných prostředků tak zůstane stejný.

Pokud to tedy dobře chápu, očekávané výnosy a náklady na poplatky budou stejné jako dosud. Pokud budu vše reinvestovat, skoro se mě to nedotkne, akorát budu mít zainvestováno o facku méně půjček po o trochu vyšších zbývajících částkách. Rozdíl může nastat, pokud budu chtít ty peníze vybrat. Pak to zpočátku (u nedávno zainvestovaných půjček) půjde pomaleji. To je asi ve výsledku největší rozdíl.

Druhý rozdíl je, že Zonky si fakticky vezme ta 2 % z půjčky, ale jen na pár měsíců. Pokud například dlužník nezaplatí ani jednu splátku, budou v tom mít i vlastní peníze.


#4

Hezký den všem,

je to víceméně tak, jak píše @v6ak, jen peníze během prvních splátek nejdou primárně na poplatek, ale každá splátka ze začátku obsahuje úrok, jistinu a poplatek - ten je pro klienta stále 2 % z půjčené částky.

Pokud si klient tak půjčí 100 000 Kč, dříve mu na účet přišlo 98 000 Kč, nyní posíláme celou částku a poplatek je rozdělen do několika prvních splátek, přičemž jde stejná částka na jistinu a poplatek - modelově je to tedy při výši splátek 900 Kč u několika prvních takto - 300 Kč jde na úrok, 300 Kč na jistinu, 300 Kč na poplatek.

Pro Vás jako investory to znamená, že je jistina splácena pomaleji a že během prvních pár měsíců neseme také větší riziko, než máme zaplacenou práci na dané půjčce. Pro klienta to reálně znamená, že bude splácet déle a Vy tedy máte nepatrně vyšší výnos. Během prvních pár měsíců pak máte i o něco malinko vyšší poplatky, protože je právě jistina pomaleji splácená, ale to je vyrovnáno právě o něco málo vyšším výnosem, přičemž výnos p.a. zůstává stále stejný.

Krásný den,

Zebra-Iva