[Nápad] Zaměstnání a vlastnictví nemovitosti v detailu příběhu

#1

Přijde mi, že velké množství investorů se rozhoduje ohledně investice na základě dodatečných informací, které nejsou v detailu příběhu, ale velmi často se objevují v dotazech. Mohli bychom ušetřit investorům práci v pokládání neustále stejných otázek žadatelům tak, že by žadatel vyplnil (a pokud už to dělá, tak jen zobrazit) informace o svém zaměstnání a vztahu k vlastnictví nemovitosti (nejen u příběhů týkajících se rekonstrukce, koupě, refinancování apod.). Možná najdeme i nějaké další pokud byste udělali tématickou klasifikaci všech položených otázek.

Věřím, že Zonky podobnou informaci využívá ve svém RISKu a zjevně investoři také, mohlo by se tedy Zonky podělit? :wink:

#2

Hezký den, @Tomme,

během schválení půjčky se díváme na více jak 150 parametrů a majetkoprávní vztahy jsou samozřejmě také součástí našeho schvalovacího procesu - a právě všechny tyto informace jsou obsažené už v konečném úroku pro klienta. Chceme chránit zejména anonymitu našich klientů, aby v nás měli důvěru a půjčku si u nás chtěli vzít. Pokud bychom po klientech chtěli zveřejnit příliš mnoho údajů, mohou jít tam, kam nechceme, pro půjčku do banky, kde po nich soukromé údaje nepožadují zveřejnit. Rozhodně nechceme, aby přílišné množství informací o klientech vedlo k identifikaci jejich osoby.

Mějte hezký den,

Zebra-Iva

#3

Díky za odpověď a chápu rozdíl mezi dobrovolně sdělenou informací klientem a vyžadovanou informací. Nicméně vaše argumentace mi přijde trošku jako výmluva, protože úplně nevím jestli z informací “zonky2135165, instalatér, ano” dokážete někoho identifikovat. Na to, co jsou sensitivní informace z pohledu GDPR vím relativně hodně :wink:

My jako investoři chcem mít vždy co možná nejvíce informací a rating je sice hezká věc, ale slepou důvěru u investorů nečekejte. Vždy se budeme snažit snížit rizikové náklady na minimum a zjevně tyto dvě informace - zaměstnání a vlastnictví nemovitosti jsou nejdůležitější. Proč se o tuto informaci jako náš investiční partner s námi nechcete podělit?

1 Like
#4

Na žádost investorů jsme přidali kraj, kde má klient bydliště. A každý investor by rád měl o klientovi jiné informace a pokud přidáme např. zaměstnání a vlastnictví nemovitosti - jak dále poznáte, jaké má klient výdaje, jaké příjmy, kolik dětí vyživuje, je nemovitost zatížena hypotékou, např.? Náš pohled na věc je takový, že se skutečně maximálně snažíme anonymitu klientů chránit. Zde nejde jen o GDPR, ale pokud by se klient dostal do problémů se splácením, rozhodně není žádoucí, aby ho participující investoři dokázali nějak identifikovat.

Ze strany investorů nečekáme slepou důvěru, to chápeme. Výsledky našeho risku také každý měsíc na našich stránkách aktualizujeme a k dispozici brzy bude na týchž stránkách i loanbook, aby se investoři mohli podívat, jak si všechny půjčky na Zonky vedou.

Chceme být transparentní do maximální možné míry, ale anonymita našich klientů je pro nás stejně velkým závazkem.

Zebra-Iva

#5

Já tomu, co říkáte, rozumím a chápu, že anonymita žadatelů je velmi důležitá. Nicméně by tedy bylo fér říct, jaká informace (či kombinace) již je dle vás za čarou a jaká ne. Respektuji vaši argumentaci, ale nepřesvědčila jste mne, že tyto dva údaje jsou již “za čarou”. Neříkám, že chci všechny vámi zmiňované údaje, na to mi stačí rating. Proto ale navrhuji udělat klasifikaci otázek a zjistit, co jsou nejčastěji pokládané dotazy ze strany investorů. A zda některé z poptávaných odpovědí nezobrazit napřímo pokud je máte a pokud splňují podmínku anonymity. Přijde mi prostě argumentace anonymitou bez nějaké analýzy velmi levná. :wink:

Já neříkám, že nedůvěruji vašemu risku (naopak mu věřím docela dost), nicméně globální výsledky risku přes ratingy mohou napomoci při nastavení/vyvažování investičního modelu, ale nepomohou se zvažováním jednotlivých participací.

Loanbook je rozhodně super věc, ale je dobré si uvědomit, že informace z něj získané mohu aplikovat pouze, pokud jsem schopný žadatele správně klasifikovat, tzn. pokud by loanbook obsahoval více informací o žadatelích než mám k dispozici nyní, nejsem schopný je aplikovat. Každopádně se na něj teším a jsem zvědavý co z něj půjde vyčíst.

#6

Hezký den, @Tomme,

nejde jen o to, co přijde neanonymní již nám, ale zejména to, co si klienti již o sobě nepřejí zveřejňovat. Samozřejmě vycházíme z různých průzkumů, co se již klientům zdá nepřiměřené a naším cílem je klienty mít a ne je odrazovat, jak jsem psala výše, nechceme jim přidávat důvod, aby šli do banky. Vše, co zmiňujete, je započtené do výsledného úroku a ten by pro Vás jako investora měl být tím, na co hledíte - vše ostatní jsou již jen přidané informace, na které se můžete podívat, pokud se rozhodujete, zda úrok 10,99 pro studenta nebo maminku na rodičovské. Co nám a klientům přijde v pořádku, u půjčky zveřejňujeme, tímto si nepřijdou ohroženi. Informace na tržišti jsou přístupné veřejně a klientům není příjemné větší množství informací. Je třeba se na to koukat i z jejich pohledu a samozřejmě obchodního hlediska. Cílem je půjčky mít, toto by ke zvýšení počtu půjček na tržišti nevedlo.

Risk děláme nejpoctivěji, jak můžeme, ale služba je založená na anonymitě a k tomu patří i to, že sami klienti si musí připadat, že jim nic nehrozí. Co o sobě klient sám napíše do příběhu nebo jak odpoví na otázky je již jen na něm, ale obecně další informace u půjček uvádět nebudeme.

Zebra-Iva

#7

Souhlasím se ZONKY, že anonymita má přednost. Chtít více informací je jako chtít vyšší výnos za méně rizika. Já mám například zkušenost, že půjčka na nehmotné účely (dovolená, podpora rodiny) má častěji problémy, než půjčka na užívané předměty. Tato a další nepřímá vodítka tvoří můj “cit” a nepotřebuji klást otázky. Investice bez rizika je spoření v bance, ale za kolik%?
Zdravím Michl

#8

Druhá věc je, že “trendem” poslední doby je, že se o člověku, kterému půjčuji peníze, nedozvím vůbec nic: “zonky12345, na auto, rating 5,99%, zaměstanec z Prahy, ověřen v registrech, pojištěno”. Na dotazy nereaguje, půjčku totiž už dávno dostal. Zonky se tak celkem vzdálilo od (chtělo by se mi věřit) původního záměru - “lidé půjčují lidem”. Mimochodem vzpomínáte na tu reklamu, kdy paní učitelka chtěla půjčit na karavan? O nějaký ten pátek později nám odpovídají, že kvůli anonymitě půjčujícího se ani zaměstnání nedozvíme. Víte, je hezké, že děláte vše pro to, abyste získali co nejvíce lidí, kteří si chtějí půjčit, ale nějak jste zapomněli na to, abyste měli i co nejvíce lidí, kteří budou půjčovat. Ale já to chápu, z nich nedostanete tolik peněz, že?

1 Like
#9

@PunkFloid psaní příběhů od začátku Zonky nebylo nikdy povinné. Ale mezi dobou, kdy Zonky připravilo 40 půjček měsíčně a přes 2500 měsíčně uběhlo hodně doby a některé věci se změnily. Nezměnilo se, že chceme měnit finanční trh, stále jsme na něm nejlevnější a kultivujeme ho, smlouvy jsou psané lidsky, s klienty i s investory mluvíme a snažíme se vše vysvětlit.

Zrovna včera jsme měli workhop, kde podobná otázka padla a ano, dnes je to jinak než v roce 2015. Příběh je pro nás stále důležitý a máme z něj radost, přímo na jeho základě ale klient úrok nedostává. Je to jen jeden z mnoha parametrů, které sledujeme, ale přes sebesmutnější příběh klientovi v exekuci zkrátka nepůjčíme, toto by nebylo do budoucna udržitelné. Jako investor byste se měl rozhodovat na základě ratingu, ve kterém sledujeme více jak 150 parametrů a příběh je podstatný ve chvíli, kdy se například rozhodujete mezi dvěma identickými půjčkami. Pravdivost příběhu se nedá ověřit, na to není jednoduchý a přínosný nástroj, zatímco to, že sledujeme obrovské množství faktorů, je fakt a skutečnost. Pro Vás jako investora je toto z investičního hlediska daleko lepší rozhodnutí. Myšlenka půjčovat lidem s důvěrou na základě smutného příběhu a s touhou se polepšit byla krásná, ale od té jsme skutečně upustili, protože jsme se na několika případech spálili. A bití jsme na tom byli my i vy, investoři.

Zebra-Iva

1 Like
#10

Dobrý večer.
Myslím si, že tady nejde o nějaké psaní příběhů, který nemusí být pravdivý a řekl bych, že ve velkém procentu opravdu pravdivý není. Ale vaše - “lidé půjčují lidem” je vlastně lež! Zonky začíná být výrazně přikloněn k dlužníkům, a investorům sděluje: “Tady máš rating a drž ústa”. Jak asi všichni víme, někdy se i ten rating moc nepovede. Na svých stránkách píšete nebo jste tam dříve měli, že u ratingu D vyhovíte klientovi (dlužníkovi) pouze ve vyjímečných případech, když je v tíživé situaci, a když teď na to koukám, tak v D ratingu pujčujete na auta jen to hvízdá.
V jedné odpovědi píšete o komunikaci s investory. To konkrétně Vám Ivo, nelze upřít a za to Vám děkuji.
Ale také bych uvítal, kdyby se pravidelně aktualizovali informace u nesplácených a zesplatněných půjčkách. Mám jich několik, a u některých se nic neděje i tři měsíce a potom tam v jeden den přibude info z předešlého i současného měsíce. Tak zvané “antidatování”. Tam moc ochotní nejste. U jedné zesplatněné mám: 14. 3. 2019 *** Jiné *** S klientem jsme uzavřeli dohodu, že bude hradit 3.000,-- Kč/měs. Dnes je 6.5. a stále se nic neděje. Jen pro info rating 5,99.
Takže já se přikláním k názoru těch, kteří si myslí, že vás investoři moc nezajímají. A to je škoda.

1 Like
#11

Hezký den, @Skinvestment,

nejdříve chci i já poděkovat Vám, vážím si pochvaly (my obě dvě Ivy).

U půjčky sdělujeme investorům takové informace, při kterých se dlužníci necítí ohroženi, že by někdo mohl rozkrýt jejich identitu. Přes tuto hranici nepůjdeme, pro další vývoj Zonky a získávání dalších půjček je to nezbytné. Zobrazujeme tak informace, které o identitě půjčujícího více neprozradí. Právě na popud investorů jsme na tržiště přidali výši poplatku a výši splátky. Na čem si zakládáme je náš risk, tomu věříme, za ním si stojíme a v tomto by nám měli věřit i investoři. Neustále se však vyvíjíme a co platilo, například právě u Vámi zmíněného úroku 19,99 % a popisu, jak u schválení této půjčky postupujeme, neplatí dnes. Dnes není pravda, že klientovi s úrokem D půjčíme jen v tíživé situaci, to neplatilo již ani za mého nástupu v srpnu 2018 (a už dávno zpět i předtím). Klient 19,99 % je “jen” daleko rizikovější než klient s úrokem 3,99 %. Půjčky u nás jsou ale bezúčelové, z logiky věci tak vyplývá, že si můžete půjčit na co chcete, vyjma samozřejmě případů, ve kterých Vám zkrátka půjčku nedáme (exekuce, insolvence, mikropůjčky…).

Částky, které půjčujeme u vyšších úroků, jsou také daleko nižší, než je běžné. Na stránkách https://zotify.cz/browser se můžete podívat, jaká je průměrná výše daných půjček, kolik takových půjček se na tržiště dostane.

Vyšší úroky jsou volatilnější, s vyšším rozptylem intervalu spolehlivosti, s tímto je třeba během investování do těchto půjček počítat: https://zonky.cz/zonkytimes/pribeh-risku-na-zonky/.

U vymáhání se Vám ráda na půjčky podívám, můžete mi napsat na iva@zonky.cz přezdívky u daných půjček. Nevylučuji, že lidskou chybou se nemůže stát, že poznámka pro investory chybí, rozhodně to ale neznamená, že bychom se dále vymáhání nevěnovali.

Mějte hezký den,

Iva ze Zonky