Proč se se Zonky loučím

[kubabubba]

Zdravím všechny,

pokusím se tady shrnout své zkušenosti za posledních několik měsíců a důvod, který mě dovedl k rozhodnutí přestat na Zonky investovat. Věřím, že to můžou být užitečné informace jak pro některé další investory, tak pro Zonky tým.

Nejdřív stručně, jak jsem poslední měsíce fungoval. Začal jsem na podzim, mám v tuto chvíli investováno kolem 220 tisíc, čistý výnos byl před Covidem kolem 10% (zatím málo zesplatněných), odhadoval jsem že při mé strategii by se dlouhodobě výnos měl udržovat nad 7%, při troše štěstí přes 8%. Velice se mi líbí princip, na kterém Zonky funguje, přístup Zonky k zákazníkovi, míra rizika v poměru k výnosu, prostě zatím samé plusy.

K investování jsem používal vlastního robota. Velmi brzo jsem zjistil, že portfolio o několika stovkách participací se ručně udržovat nedá, Robozonky mi nevyhovovalo a pořádně mi to nefungovalo, tak jsem si začal hrát a programovat, byla to zábava. Vytvořil jsem myslím celkem účinnou strategii s důrazem na sekundární trh (výjimečně mému robotu nějakou půjčku na sekundáru někdo stačil vyfouknout); myšlenka byla, že budu investovat zejména do dlužníků, kteří už mají za sebou aspoň pár měsíců bezproblémového splácení a tím snížím riziko i v rámci rizikovějších ratingů. K tomu celkem podrobnou statistickou analýzu všech parametrů (příjem, region, účel půjčky…) pro další snížení rizika při stejném výnosu…

Na papíře plán hezký a fakt to i hezky fungovalo. Narazil jsem ale na to - jako asi každý, kdo se pokusil programovat na Zonky API - že dokumentace je žalostně neaktuální. Na Githubu se dá najít o něco víc informací, ale pořád bída s nouzí. Každých pár týdnů robot přestal fungovat, informace o změnách nikde… I když jsem požádal kdysi administrátory, aby mě zařadili do mailing-listu pro uživatele API, nikdy mi žádný mail o změnách nepřišel. (Tak buď na mě zapomněli, nebo žádné maily neposílají, nevím). Je pravda že vždycky jsem to znova rozchodil, nejčastěji metodou pokus-omyl… Ale robota jsem si naprogramoval proto, aby mi šetřil čas, ne abych trávil každých pár týdnů několik hodin nekonečným zkoumáním a experimentováním.

A tak jsem se rozhodl, poněkud znechucen, už to neopravovat a dál na Zonky neinvestovat. Mám investice i na jiných platformách, kde je vyšší výnos (s vyšším rizikem samozřejmě), tak asi přesunu peníze tam. Přestože jsem měl původně v plánu významnou část svých investic ponechat na Zonky, díky skvělé stabilitě výnosu a nízkému celkovému riziku… Participace se zatím prodávat nechystám, jen budu vrácené peníze postupně stahovat, a kdyby snad začala dokumentace k API použitelná, tak nevylučuji že zase začnu investovat, prozatím mi to za to ale nestojí.

Takže závěr pro kolegy investory, kteří by se snad chtěli jako já pustit do programování vlastního robota - nepouštějte se do toho, pokud nejste ochotní strávit udržováním programu a hledáním nedokumentovaných změn spousty hodin pořád dokola…

A závěr pro Zonky tým - díky moc za vše, platforma je skvělá. Každý ze Zonky týmu, s kým jsem kdy komunikoval (i ohledně dokumantace API) byl strašně ochotný. Chápu, že bláznů jako já je mezi investory Zonky málo, takže důraz se klade jinam než na udržování dokumentace k API… Na druhou stranu, předpokládám že nějakého robota používá nemalá část investorů, přijde mi to jediný smysluplný způsob jak udržovat stovky participací, tak asi by bylo fajn tuto oblast nenechávat úplně na okraji.

Krásný den všem,

Jakub

[Prophion]

Ahoj Jakube,
Já jsem na Zonky už několik let. Mám aktivních participací kolem 4 tis a v pohodě to zvládám udržovat ručně. A vůbec u toho nesedím denně. Spíš tak 1x do týdne 10-15 minut. Robot je dobrý spíš pro zábavu, když tě baví programovat. Taky jsem v minulosti jednoho používal ale nechal jsem toho. Hlídání robota mi zabíralo víc času, než ruční investování. Pokud chceš šetřit čas, jdi do Rentiéra. Já tam mám momentálně úrok lepší, než u Investora, což mě překvapilo.
Hezký den
Jirka

[TOSEMJA]

Jelikož mám naprosto jednoznačný názor na Zonky-roboty všeho druhu (negativní), musím konstatovat, že mě Tvá informace velmi potěšila. Doufám, že jsi přesvědčil i další “lenochy” ( ) a Ti odejdou také. Považuji tuto formu investování za velice nefér trik, který nechápu, proč Zonky trpí, či přehlíží. Přeji každopádně hodně úspěchů s investováním na jiných platformách.
P.S. - za dobu investování mám několik tisíc investic a rozhodně tím netrávím denně hodiny. Bohužel mé portfolio by mohlo být výrazně výnosnější, nebýt právě zmiňovaných roborů. Takže ještě jednou - díky za odchod

[SAURON]

Naprostý souhlas úplně se vším !!!

[kubabubba]

Původně jsem se rozmýšlel, jestli vůbec reagovat, ona to je takové podobně nekonečné téma jako “nafťák nebo benzín”

Nejdřív k původnímu jádru věci. Včera mi volali pánové z IT týmu Zonky, slouží jim ke cti že se upřímně zajímali co mi přesně nefungovalo a co můžou zlepšit. Bohužel jsem nebyl příliš schopný jim konkrétně pomoci. Ty chyby a nedostatky v dokumentaci, na které jsem narazil během programování, jsem si nikam nepoznamenával a (ano, moje chyba) ani jsem je nehlásil, snažil jsem se prostě co nejrychleji a nejsnadněji opravit a nechtělo se mi trávit tím víc času, než je nutné… A taky musím uznat, že jsem Zonky trošku křivdil, pánové mi vysvětlili že část API je nedokumentovaná záměrně, protože neslouží k veřejnému užívání aplikacemi třetích stran… Ještě jim dlužím detaily té poslední chybky, na kterou jsem narazil a slíbil jsem že pošlu, myslím na Vás!

Pořád ale platí, že dokumentace je podle mě ve špatném stavu - respektive změny se tam objevují se slušným zpožděním - a navíc API prostě má sem tam nějaké chyby, jako každý systém procházející vývojem… Takže prostě udržování programu zabírá řádově víc času než jsem ochotný tomu věnovat.

A k té Vaší nechuti k robotům, pánové… Podle mě si každý může dělat co chce a ať se třeba někdo střílí do nohy, když ho to baví, nepřijde mi ale smysluplné obviňovat z “nefér” chování někoho, kdo se odmítá střílet do nohy s Vámi.

Zvlášť když roboti nemůžou za to, že prostě některé půjčky jsou žádanější a tedy nedostatkové. Pokud investujete 1x týdně 15 minut, tak samozřejmě dostanete jen to, co zrovna na tržišti zbylo. I kdyby roboti na Zonky nebyli, tak některé půjčky zmizí za pár vteřin, tak to prostě je. Takže buď Vám nezáleží na výnosu, investujete tek nějak pro zábavu a proto robota nepoužíváte - pak ale nechápu, proč Vás rozhořčuje, že to někdo dělá jinak… Nebo to stejně jako já děláte pro mrzký peníz, a v tom případě si troufám podotknout, že jste zvolili docela neefektivní cestu jak vydělat.

Rád Vám dělám radost tím, že svého robota už nepoužívám, Vy jste mě dělali radost několik posledních měsíců kdy můj robot dostal prakticky kteroukoliv půjčku chtěl díky tomu, že velká část uživatelů investuje ručně Tak jsme si vzájemně udělali radost a hned je lépe na světě, přeji krásný den!

Jakub

[filip.mosner]

Jen krátkou poznámku do diskuze. Již několik měsíců používám Robozonky (čest klukům za dobrou práci) a vůbec si nemůžu stěžovat, že by něco nefungovalo. Samozřejmě v rámci možností robota a API.

[mares.matej]

Myslím, že důvod, pro který opouštíte zonky je relevantní tak pro 1 promile uživatelů Běžnému uživateli bych doporučil zaměřit se na části vaší recenze jako: “platforma skvělá”, “ono to funguje”, “výnos podle očekávání a přiměřený riziku”. Osobně si myslím, že roboti ok, pokud mají svůj vymezený píseček a ze zonky nestane Matrix = svět plný robotů, kde není místo pro “normálního lidského investora”
Já mám na zonky několik tisíc participací, vše růčo, že by to bylo nějak extra časově náročné? Neřekl bych. Kdy investuji? Tramvaj mi jede za 2 minuty? Kouknu - pink, pink - hotovo. Dřív jsem samozřejmě sledoval příběhy a vybíral jsem si (nechtěl jsem investovat do příběhů s do očí bijící hrubkou v nadpisu atp.), ale ono to je vlastně jedno Ale je super, že ste si našel čas a podělil se o důvody a je fajn slyšet, že vás Zonky vyslyšelo a zajímali se. Držím palce na jiných platformách!

[koc256]

Toto téma mi je blízké a tak asi reaguji na fóru poprvé…

Svého robota používám třetím rokem a jediná znefunkčnění pamatuji, když se aplikovala 2FA (PSD2) a to se aplikovalo nadvakrát, protože s těmi SMS to byl dost průser. Jinak mi BOT běží nonstop.
Rozdíl je možná v tom, že investuji na primárním trhu… …nevím.

Jinak potvrzuji, že komunikace s IT byla vždy korektní a na úrovni rovný s rovným. Když se pánům nepovedl nějaký upgrade systému, tak mi volali, zda si na pár dnů mohu BOTa vypnout, abych jim nevytěžoval systém. Stejně tak jsme ladili míru četnosti volání, aby neměla charakter DDOS útoku, ale zase aby mi neunikaly participace.
Na druhou stranu podtrhuji i to, že jen dle dokumentace se BOT naprogramovat nedá, ale napravil to jeden mail s jasným dotazem a jasnou odpovědí.

Aktuálně mi BOT běží přesně měsíc v kuse (předtím restart z důvodu UPGRADE NASu) a nemusel jsem mu věnovat žádný čas… …ten jsem raději věnoval svým koníčkům.

Pro pořádek:

• investovány statisíce
• vydělány desetitisíce
• výnos držím nad 7%

Já tedy nemám důvod utíkat jinam.

Děkuji ZONKY!

[kubabubba]

Tak třeba jen neumím programovat, to taky vůbec není vyloučené

Ale vážně, asi jsem měl tedy smůlu, protože jen za posledního půl roku se mi víckrát začal program najednou sypat na něčem, co předtím pár týdnů v kuse bez problémů fungovalo. Potíže dělaly pokud si správně pamatuju hlavně výpisy z primárního i sekundárního trhu, pokud v tom bylo nějaké filtrování a řazení. Stejně tak výpisy stávajících investic při použití některých parametrů řazení/filtrování najednou začaly házet chybu, a to ještě občas ta chybová odpověď přišla HTML formátu místo JSON, s náhodným výskytem (jednou to fungovalo, podruhé ne)… Když jsem většinu filtrování a řazení vyhodil, tak jsem sice neefektivně bombardoval server vyšším množstvím dotazů, ale začalo to zas fungovat.

Rovnou sem doplním, co mě zlobí aktuálně, slíbil jsem pánům z IT oddělení že jim zkusím poslat nějaké detaily a teď jsem měl chvíli času se pořádně podívat na ty poslední chybové hlášky.

Na každý pokus o investici na primárním trhu (POST na marketplace/investment) mi server vrací 415 Unsupported media type. Při pokusu o investici na sekundárním trhu je tam navíc: “Content type ‘application/json;charset=windows-1250’ not supported”. Doplním, že ostatní části programu fungují.

A když na to koukám, tak mě rovnou napadá, kde bude možná problém a proč někomu jinému to pořád funguje. Používám C#, knihovny .NET, programoval jsem to podle těch vzorových kousků kódu z dokumentace na Apiary (včetně “System.Text.Encoding.Default” u každého POST požadavku…) Nemůže to náhodou být tím, že je najednou kódování Windows 1250 z nějakého důvodu v nemilosti? Případně, pokud budou potřeba další informace, tak dejte vědět jaké přesně a doplním.

Jinak plně souhlasím s tím, co psali předchozí přispěvatelé a doufám že to tak vyznělo i z mého úvodního příspěvku. Uvědomuju si že, zaprvé, tyhle moje starosti se valné většiny ostatních uživatelů netýkají, a zadruhé si především sám život komplikuju, protože jsem hračička a prostě si chci vymazlovat vlastního robota do absurdních detailů… A znova píšu, práce Zonky týmu si velice vážím, nic jim nevyčítám a plně chápu, proč primární důraz je kladen jinam, než na naprosto důsledné udržování funkčnosti a dokumentace každého exotického kousíčku API pro pár bláznů. Prostě je ale fakt, že nějaké chybky a neaktuálnosti dokumentace tam občas jsou - není jich moc, ale dost na to aby mě to prudilo…

Krásný den,

Jakub

[Dominika-Zonky]

Hezký den všem,

děkuji za Vaše příspěvky. Vidím, že debata se impulzivně rozběhla.

Předně bych ráda poděkovala Jakubovi, za upřímnou zpětnou vazbu. Přesto, a možná právě proto, že pro nás nevyznívá pozitivně, si jí velmi ceníme a s Jakubem jsme se spojili telefonicky. Jeho výtky si bereme k srdci a pokusíme se je v následujících týdnech konkrétními kroky řešit. Domníváme se, že hlavním problémem je to, že veřejné API pro třetí strany je v současné době sdílené s interním API Zonky. Zdokumentována je pouze část a to ta, kterou považujeme za veřejnou. To rozhodně není ideální stav, a proto se ho pokusíme změnit. Zaměříme se také na způsob, jakým s Vámi komunikujeme o plánovaných i probíhajících změnách. Dále zvažujeme, že bychom umožnili komentování a dotaz k API přímo v GitHubu tak, abyste mohli komunikovat přímo s autory API a transparentně viděli, jak se API v čase měnilo.

Ke specifickému problému, který Jakub popsal. Kódování Windows 1250 skutečně nepodporujeme, ani jsme to nikdy nedeklarovali. Historicky zřejmě fungovalo, ale po interním updatu knihoven přestalo. Správnou variantou je UTF-8. Na problémy s filtrováním se zkusíme podívat, v interních aplikacích fungují filtry v pořádku. V tomto směru bychom potřebovali více informací.

Dovolím si také obecnou poznámku. Veřejně dostupné API pro obsluhu investic je od prvopočátku Zonky jedním z pilířů našeho fungování. Není tomu tak proto, že by představovalo rozhodující finanční přínos nebo proto, že katapultuje zákaznickou spokojenosti do nebeských výšin. Je to proto, že nadále tvrdošíjně zůstáváme věrni výchozímu P2P principu a proto, že chceme, aby aktivní komunita, která okolo našeho API vyrostla, dále zdravě konkurovala našemu vlastnímu vývoji a my tak neustále měli nastavené kritické zrcadlo a co nejvyšší laťku.

Zonky se vždy snažilo nalézt správnou rovnováhu mezi investory využívajícími oficiální kanály (web a mobilní aplikaci), ale zároveň poskytnout prostor pro kreativitu a inovace těm, kteří se pustí do vývoje vlastní aplikací a nástrojů s využitím našeho API.

Hezký den

Dominika

[garx]

Dobrý den, kolegové,

přijde mi vhodné umístit svůj příspěvek, či spíš povzdech, do tohoto vlákna, neboť je výstižně pojmenováno. Možná ještě výstižnější by bylo: “Tak nám sežrali zebru, paní Müllerová!”

Když se objevilo Zonky na trhu půjček, vnímal jsem to jako vítané zcivilizování divočiny s půjčkami, kde na kořist (dlužníka) číhá lichvář a je jedno, zda je to rovnou banka, nebo si říká jinak. Inu, zapojil jsem se a s nadšením.

Lidi půjčují lidem. Krásná idea. Ale už jen minulost. Nejdřív nás začlo být tolik, že se musel na ty nejlukrativnější půjčky vytvořit rezervační systém, aby se “dostalo na všechny”. V zájmu zvýšení konkurenceschopnosti se pak osekala závislost na posouzení půjčky mikroinvestory jakým jsem byl i já. No fajn, peněz už měly Zonky dostatek, tak proč se zdržovat nějakými citovými výlevy investorů v diskuzi k půjčce, kteří tomu stejně houby rozumí, stačí bohatě, když helfnou s rozložením rizika - chtějí vydělávat miliony, tak ať to nemají až tak zadarmo. A zaplatí si za to ještě nenízký poplatek, přece!

Investoři, které Zonky potřebovalo na rozjezd ve svých začátcích jsou ale poměrně dost těžký balast. Vyžadují vypracované rozhraní, aplikace na telefony apod., což vyžaduje zaměstnat drahé programátory, také rozsáhlou agendu, servery, úložiště, finanční oddělení na vypořádání a kdoví co ještě. Pojďme se jich tedy zbavit.

Co nedokoná koronakrize, (teď ještě téměř nic necítíme díky odložení splátek na konec října, ten úprk, který byl k vidění na sekundárním trhu hlavně v druhém čtvrtletí mohl napovědět), to dokončí spojení s Air bankou - logický důsledek hledání silného finančního partnera. (Ten asi pomohl vykoupit onen převis nabídky na sekundáru). Že?

Nu což, zebra nám zezelená. Mikroinvestor je už teď stejně na vedlejší koleji, svou historickou roli splnil. Jsem rád, že jsem mohl být u toho. Děkuji. Ale stejně mám furt takový neodbytný pocit, že mě Zonky tak trošku, jak jen to říct a ještě k tomu slušně…

Využili? Zneužili? Zmanipulovali? Ani jeden výraz to nevystihuje zcela…na Slovensku bych věděl, ale ten není slušný…

Tož tak, mějte se prima, držte se a na viděnou u konkurence. garx

[Wazowski]

K te nechuti k robotum. Uplne vam nerozumim. Na jednu stranu radite lidem, aby se nestrileli do nohy tim, ze investuji rucne a sam se strilite pouzivanim vlastniho robota, ktery kazdou chvili nefunguje? Radite, aby ti, co investuji, pouzivali optimalnejsi cestu, ale sam jste ji nenasel. Pokud tedy nepocitam za optimalni cestu to, ze to zabalite.

[jkafonek]

Přesně tak - Využili! Zneužili! Zmanipulovali! Věděl bych trefnější výraz, ale ten není slušný… na viděnou u konkurence

[najivka]

Já bohužel u Zonky též musím skončit s investováním nebudu kupovat zajíce v pytli! Rentiér je něco úplně jiného než Zonky. Tady jsem měl přehled na co půjčuji a jak dotyčný splácí. Kolik se vybralo na pokutách atd. Úrok jsem si vybral a to vše je s Rentiérem nenávratně pryč! Nedá se nic dělat postupně Zonky stáhnu a investuji do nemovitostí Marcel.

[najivka]

Chápu, že je jednodušší pro zonky dát každému investorovi 4 % paušálně a nazdar. Otázka je kolik investorů to vypudí a zda to za to stojí. To si spočítají ZONKy bohužel později až někteří investoři stáhnou svůj kapitál a budou investovat do něčeho jiného. Bohužel pak již to budou nenávratné kroky…

[SAURON]

Je nerentabilní pro Zonky a nyní už vlastně Airbank půjčovat peníze investorů - tedy klientů a vyplácet jim úrok třeba 7%
U rádoby Rentiérů jim vyplatí usmrkaný 3% a ještě negarantovaný. Takže je vcelku jedno, jestli platí rádoby Rentiérům usmrkaný 3% a nebo klientům Airbank 1-2% na spořícím účtu. Kdyby teď naráz vyplatili všechny Investory i rádoby Rentiéry, tak na tom budou uplně nejlépe, protože budou půjčovat peníze klientů Airbank a vyplatí jim za to 0,00 nic.
Nikdo nás oplakávat nebude… Tohle není Mintos, tady nikdo naše peníze nepotřebuje !

[freidonuten]

Jenom taková poznámka, u Airbank je na spořáku 0%, to procento dostaneš až, když v měsíci zaplatíš 5* kartou. Což já třeba platim cash a i kdybych platil kartou, tak 5* měsíčně nakupuju fakt málo kdy…