Klienti s více půjčkami

[Tomas72]

1. Na tržišti : Nové příběhy je půjčka klienta, který žádá již o 3.půjčku :

Není vidět, jaké měl ty 2 předchozí půjčky, na co byly a jak jsou splácené. Stejná je situace je u půjček, když půjčujeme někomu, komu jsme již půjčili v minulosti. Proč to není přístupné?

2. Investuji jen přes webové stránky a jsem znevýhodněn rezervacemi. Investuji jen do pojištěných půjček do 60M a těch je na tržišti velmi málo. Vlastně ani nejsou.

3. Přehled zpožděných půjček, problematických a zesplatněných také nevyhovuje, psal jsem to do Zonky již před 2 roky a nic se nazměnilo. Jediná změna je klesající výkonnost portfolia.

[SAURON]

Zdravím.
No, velmi stručně řečeno, i bez toho, že ty předchozí půjčky nevidíte je to takto:
Jedná se teď o 3.půjčku a ty dvě předchozí běží současně s touto a věřte, že jsou poctivě spláceny a myslím, že se ani o jeden den nezpozdila jediná platba, jinak by Zonky již další půjčku neposkytnul.
S přehledem problematických půjček s Váma souhlasím a dle nového Dashboardu v testovací fázi jsem už zaznamenal zlepšení.
Klesající výkonnost je, pokud se držíte stejné strategie a investujete stejné ratingy, rovněž na místě, protože s narůstající dobou splácení sem tam nějaká půjčka spadne do defaultu a pokud jste investoval i před 1.9.2017 za starých poplatků a neustále reinvestujete a to i do půjček nad rating 5.99 %, poplatky Vám narůstají.

[minimaxa]

Připomenu tento odkaz kde najdete přehled grafů a také je zde krásně vidět, zda je vhodné investovat do nízkých úvěru a jak splácí lidé s více půjčkami a pod

[Tomas72]

Díky za komentář. Když to nevidím, tak tomu nevěřím. Nebudí důvěru, když to schovávají.

ad : Klesající výkonnost je, pokud se držíte stejné strategie a investujete stejné ratingy, rovněž na místě, protože s narůstající dobou splácení sem tam nějaká půjčka spadne do defaultu a pokud jste investoval i před 1.9.2017 za starých poplatků a neustále reinvestujete a to i do půjček nad rating 5.99 %, poplatky Vám narůstají.

• s tím nejde než souhlasit
• dříve mělo Zonky v reklamě, že v průměru je výnos 7 %, tomu se lze jen smát, už je problém udržet výkonnost kolem 6%
• problematické půjčky neustále narůstají, mám mnoho půjček, kde proběhla jen 1 platba a nic se neděje, půjčil jsem 200 Kč a vrátilo se mi jen 2Kč. Ani nevím, jak to nazvat. Jedině okrádáním investora !

[Tomas72]

Děkuji za velmi přínosný odkaz, podrobně to prozkoumám, neznal jsem, je to velmi užitečné.

[SAURON]

No, jako když to vemu takhle:
Myslíte si, že pokud si někde půjčíte peníze a nebudete je vracet, že na Vás někdo zapomene ? Jako vztaženo přímo konkrétně na Vás.
Já to vidím tak, že pokud si půjčíte a nevrátíte, u soudu skončíte.
Pak máte několik možností:

1. Můžete umřít.
2. Můžete dluh splatit, máte-li z čeho nebo vyrazit klín klínem.
3. Uvalí na Vás exekuci a buď to splatíte majetkem nebo srážkou ze mzdy nebo budete do smrti pracovat načerno.
4. Máte-li dostatečné příjmy, vyhlásit osobní bankrot a zaplatit alespoň něco.

Podtrženo shrnuto, Výkonnost portfolia je pouze “ilustrativní” a nikdo neví 5 let dopředu, co dlužníci splatí.
Osobně si myslím, že výkonnost portfolia je zobrazována pesimističtěji, aby se předešlo povyku při optimističtějších prognózách, které by nevyšly.
Jak je ale napsáno v podmínkách: Půjčování peněz je rizikové.
Pokud se chce někdo třeba nechávat okrádat prašivou zrzavou německou liškou, může si založit stavebko za:

1. 0,5 % p.a
2. 2000,- poplatek za to, že jsem si dovolil jim posílat peníze= jedna státní podpora v Reichu.
3. 6 x 360,- za vedení účtu, t.j. 2040,- a to máme druhou státní podporu v Reichu.
   Takže si mohu dávat 1700,- měsíčně na stavebko a za 6 let vydělat sotva 10 tis. korun s tím, že úroky ani nepokryjou poplatky a jediný zisk je ze státní podpory.
   To se to panečku Lištičce mazaný v ČR daří. A ovečky české spoří a spoří.
   Ona se ta finanční gramotnost v ČR už vyučuje nebo ne ?
   Nenarážím a neurážím nikoho konkrétně, jen prostě nechápu ten princip.
   Pokud si nemůžete dovolit o prostředky přijít, investujte raději do bezpečnějších ratingů, ale s nižším výnosem.
   Jedna situace je, pokud by jste třeba investoval jen A,B,C,D a investoval uplně do všech těchto půjček, protože by jste je chytnul robotem a měl na to dostatek financí a jiná situace je, pokud by jste měl 10 tis měsíčně a nasypal to taky vše do A,B,C,D.
   Takže pokud bude v měsíci třeba 500 půjček v ratingu A,B,C,D, tak po 200,- na půjčku dá velký investor 100 000,- a Vy s těma 10 000,- jich dáte 50.
   No a z těch 500 půjček jich půjde 50 do kopru a Vy budete mít “štěstí” a chytnete těch všech 50. Prachy v trapu, ale velkej investor vydělá na zbylejch 450 půjčkách možná i víc jak 7%.
   Ale máte pravdu v tom, že 7 % průměrný investor nevydělá asi. Mám ale pocit, že pan ředitel v rozhovoru říká 5-7%

[minimaxa]

@SAURON

Vy budete mít “štěstí” a chytnete těch všech 50

Trochu morbidní představa

Jinak jsem si vzpomněl, že jsem dlouho neaktualizoval Stonky Tady je můj zisk… Je to fakt rozptyl, jak píšete, do budoucnosti nevidí nikdo…

[Tomas72]

• úročení stavebního spoření na nové smlouvy je 1,2-1,5% dle věku, já mám 2%
• díky Kalouskovi jsou nižší úroky, menší státní podpora a úroky se daní
• na Zonky jsem 3 roky, že mají stránky neprůhledné je fakt
• když si někdo půjčuje potřetí, tak mě zajímá na co si půjčoval předtím 2x
• nesplácené půjčky mám až 865 dní
• Zonky nevymůže nic, i když se snaží - 46 Kč/2000 Kč, 55 Kč/400Kč, 91 Kč / 400 Kč - zisk žádný a ztráta většiny investice - to jsou výsledky u těch nejstarších (přes 636 dní) - to je výsměch
• o 7% mluvili před 3 roky, většina investorů má tak 4 - 4,5 %, když investují do méně rizikových půjček
• Zonky výkonnost je nepřesná, používám raději Stonky statistiku, té věřím více

[dytrych]

@SAURON

Pak máte několik možností:

1. Můžete umřít.
2. Můžete dluh splatit, máte-li z čeho nebo vyrazit klín klínem.
3. Uvalí na Vás exekuci a buď to splatíte majetkem nebo srážkou ze mzdy nebo budete do smrti pracovat načerno.
4. Máte-li dostatečné příjmy, vyhlásit osobní bankrot a zaplatit alespoň něco.

a za 5. pockate az vsemocny Andrej socanum posveti dluhovou amnestii, ze pujcky do 100.000 Kc se proste splacet nemusej

[chosetrans]

Já jsem momentálně lehce přes 6 %, realisticky to vidím na těch 6 %. Ovšem držím se své strategie a prostě to funguje, na množství investovaných peněz mám hromadu půjček, investuji po 200 Kč.

[Wazowski]

Mne zisk take pada a mam pocit, ze pujcek je mene. Neni do ceho investovat. Kazdopadne jsem zaznamenal u mych problematickych pujcek jednu velkou zmenu. Drive z tech pujcek bylo alespon neco splaceno. Ted se opravdu mnozi pujcky, kde neni jedina splatka a nejde o ty nejrizikovejsi pujcky. Trochu mam obavu, jestli si lide podle reklam mylne nepredstavuji, ze tim, ze je Zonky prezentovano jako pro lidi, tak bude snazsi se platbam a splaceni vyhnout.

[SAURON]

Přesně tohle si myslím také.
Dokonce kolega v práci si myslel, že lidé půjčují lidem a to jako že zadarmo
No, někteří dlužníci maj možná pocit, že lidem se to vracet narozdíl od bank nemusí
Hodně lidí se probere po zesplatnění a nebo po soudní pozvánce

[PetrM]

Přiznám se, že i tato varianta mě napadla, když jsem nad těmi nesplácenými půjčkami od Zonky přemýšlel. Někteří lidé opravdu mohou nabýt dojmu, že jim půjčují jednotliví lidé a těm když to nevrátí, tak jsou z obliga.

[Kubikula]

Premyslim nad tim jestli Zonky nejak proveruje zdravotni stav. Mam nekoljk pujcek, kde neni splaceno temer nic a klient zemrel. V dedickem rizeni se zjistilo ze nic nema takze smula.

Zjistim ze mi zbyva par mesicu zivota. Pucim si, vsechno prevedu na deti. Deti odmitnou dedictvi a maji na me pamatku v podobe par set tisic. Kdo vi jestli/jak tohle maji podchycene.

Jinak driv Zonky prezentovalo aktualni a ocekavany vynos, kdy ten aktualni byl o cca 2-3% vyssi. Pak to sjednotili a udavaji uz jen jedno cislo. Napada me ze si vedli az moc dobre (rozumeji odmitali mnoho klientu) tak ten aktualni zrusili a trosku povolili na risku tak aby se priblizili planu, proto ten pozorovany pokles

[Zebra-Iva]

@Kubikula v risku jsme nepovolili, naopak jsme přitvrdili.

Cca od dubna 2019 poskytujeme méně půjček nad úrok 10,99 %, je to dánou souběhem více faktorů.

Cca právě od dubna registrujeme větší počet žadatelů o půjčku s kvalitnějším rizikovým profilem. To se dá poměrně objektivně měřit - například medián kreditního skore na schvalovaných žádostech byl ještě v březnu 405 bodů, v dubnu to bylo už 426 bodů; medián disponibilního příjmu napočítaného schvalovaným žadatelům byl v březnu 10 495 Kč, v dubnu to už bylo 11 000 Kč. Současně jsme zavedli pár změn ve schvalovacím procesu, které jsou vstřícnější k lepším klientům a přísnější k těm horším (například rekalibrace limit managementu tak, aby lepší klienti mohli mít schvalované vyšší částky, horší klienti naopak nižší; nebo přísnější posuzování nadměrného sázení nebo mikropůjček, což jsou jevy, které se vyskytují u vysoce rizikových klientů). Díky tomu například approval rate ratingů 15,49 a 19,99 klesl od dubna o třetinu oproti období od začátku roku do konce března. Celkově jsme tedy schválili méně rizikových klientů, zatímco těch s lepším profilem a) přišlo v absolutním počtu více, a b) z toho většího absolutního počtu se nám podařilo i relativně více žádostí překlopit na půjčku, protože parametry nabídky byly pro klienty atraktivnější.

To je bod k tomu, že jsme změnili čísla a nyní je výkonnost menší, než byl očekávaný a aktuální výnos. V tomto příspěvku uvádíme, proč jsme čísla měnili a měnili jsme nápočet, z výnosu se pak stala výkonnost portofolia, více si, prosím, přečtěte zde: Výkonnost portfolia a nové ratingy.

Změnil se tak celý vzorec, ne proto, abychom ukryli, že děláme špatné půjčky, to nikoli, naopak, ale abychom investorům dali co nejpřesnější představu o jejich portfoliu. Původní vzorce pro výpočet nebyly dobře, říkáme to veřejně i na našich workshopech, byl to dluh vůči investorům, který jsme novým nápočtem chtěli napravit. Aktuální výnos např. reflekoval pouze poslední měsíc a nesnižoval výnos ve chvíli, kdy klient přestal splácet. To nový vzorec umí a dělá. Proto tedy pokles, nikoli, že by povolil risk a nikoli výhradně pokles u všech portfolií.

Zdravotní stav není jak prověřovat a je čistě spekulace, že si klient pár měsíců před smrtí, bohužel, vezme půjčku a pak ji za něj nemá kdo splácet, případně se dědici dědictví/půjčky vzdají. I to ale patří do rizika poskytování půjček a na druhé straně pak i riziko každého investora. Počet úmrtí v našem portfoliu je z hlediska procentuálního zastoupení zanedbatelný, evidujeme přes 100 úmrtí (v lidské rovině o takové ztráte samozřejmě nehovořím).

Z toho zhruba u poloviny ještě není dědické řízení ukončeno. Z ukončených řízení máme lehce nad 50 %. U zbytku případů, kdy za sebou dlužník nezanechal žádný majetek, případně zanechal majetek bez hodnoty nebo nepatrné hodnoty, soud řízení o pozůstalosti zastaví a pohledávka není uspokojena. Výsledek dědického řízení Zonky nemůže příliš ovlivnit.

Nejvíce své investice pak chráníte dostatečnou diverzifikací portfolia.

Zebra-Iva

[Riky85]

Zonky nevymaha dostatečně. I telefonní kontakt je pouze klientovi na uvedený mobil, jinak nikam. Jiné společnosti a banky volají do práce, na mzdovku, na pracoviště a buhvikam - ale vymuzou. Taková Equa je schopna zavolat i na obecní úřad a tu ostudu - i když neřeknou detail - nikdy nebudete chtít zažít. Ale to Zonky neumí. Bohužel.